복리 계산기

복리는 흔히 세계 8대 불가사의로 불립니다. 원리는 의외로 단순합니다. 처음 투자한 원금뿐 아니라 이미 쌓인 이자에도 이자가 붙습니다. 시간이 지나면 이것이 지수적인 성장 곡선을 만들고, 투자 기간이 길어질수록 성장은 더욱 가속됩니다.

예를 들어 10,000 USD를 연 10% 수익률로 투자하면 10년 후 25,937 USD, 20년 후 67,275 USD, 30년 후 174,494 USD로 불어납니다. 마지막 10년 동안의 증가분(107,219 USD)이 처음 10년의 증가분(15,937 USD)보다 훨씬 크다는 점에 주목하세요. 이것이 바로 복리의 눈덩이 효과입니다.

단리는 처음 원금에 대해서만 이자를 계산합니다. 10,000 USD를 단리 10%로 투자하면 보유 기간과 관계없이 매년 정확히 1,000 USD를 법니다. 10년 후에는 20,000 USD가 됩니다.

복리는 수익을 재투자합니다. 같은 10,000 USD를 연 10% 연복리로 투자하면 10년 후 25,937 USD가 되어, 복리만으로 5,937 USD를 더 얻습니다. 수익률이 높고 기간이 길수록 차이는 더욱 극적으로 벌어집니다.

이자가 자주 붙을수록 돈은 더 빨리 불어납니다. 명목 이자율이 같다면 일복리가 월복리보다, 월복리가 분기복리보다, 분기복리가 연복리보다 유리합니다. 이자율이 낮을 때는 차이가 크지 않지만, 코인 스테이킹과 DeFi에서 흔한 높은 이자율에서는 차이가 상당해집니다.

오토 컴파운더가 하루에도 여러 번 재투자하는 DeFi 프로토콜에서는 실효 수익률이 표시된 APR보다 눈에 띄게 높을 수 있으며, 이자율이 20%를 넘을 때 특히 그렇습니다.

인덱스 펀드 같은 전통 투자는 역사적으로 연 7-10%의 수익을 냈습니다. 코인 스테이킹 수익률은 편차가 큽니다. 이더리움 스테이킹은 3-5%, 솔라나는 6-8%이며, DeFi 유동성 풀은 20-100%를 넘기도 합니다. 다만 코인의 높은 수익에는 추가적인 위험이 따릅니다.

가장 큰 차이는 가격 변동성입니다. 기초 토큰 가격이 40% 떨어지면 12%의 스테이킹 수익률은 큰 의미가 없습니다. 전통 투자는 원금 가치가 더 안정적이어서 복리 성장을 예측하기가 더 쉽습니다. 코인 스테이킹 수익을 모델링할 때는 실제 USD 가치가 스테이킹 수익률과 토큰 가격 모두에 달려 있다는 점을 기억하세요.

72의 법칙은 돈이 두 배가 되는 데 걸리는 기간을 머릿속으로 빠르게 어림하는 방법입니다. 72를 연이율로 나누기만 하면 됩니다. 연 8%라면 약 9년(72 / 8 = 9) 만에 두 배가 됩니다. 12%라면 6년, 20%라면 3.6년이면 충분합니다.

이 법칙은 이자율이 6%에서 10% 사이일 때 가장 정확하지만, 더 넓은 범위에서도 쓸 만한 근사치를 줍니다. 장기적으로는 작은 이자율 차이도 엄청난 차이를 만든다는 점을 잘 보여 줍니다.

복리로 굴러가는 투자에 매월 정기적으로 적립(적립식 매수, DCA)하면 강력한 자산 증식 엔진이 됩니다. 각 적립금은 저마다의 복리 여정을 시작합니다. 첫 달의 적립금은 투자 기간 내내 복리로 불어나지만, 마지막 적립금은 복리 효과를 거의 누리지 못합니다.

그래서 나중에 더 많이 넣는 것보다 일찍 시작하는 것이 더 중요합니다. 연 10%로 20년 동안 매월 500 USD를 적립하면 약 380,000 USD로 불어납니다. 납입한 금액은 120,000 USD지만 이자로 260,000 USD를 번 셈입니다. 같은 월 500 USD를 10년만 적립하면 약 102,400 USD가 되는데, 이는 긴 투자 기간의 마지막 몇 년이 전체 성장에 얼마나 큰 몫을 차지하는지 보여 줍니다.