Bileşik Faiz Hesaplama

Bileşik faiz çoğu zaman dünyanın sekizinci harikası olarak anılır. Kavram aldatıcı derecede basittir: yalnızca başlangıçtaki anaparanız üzerinden değil, daha önce birikmiş faiz üzerinden de faiz kazanırsınız. Zamanla bu, yatırımda kaldığınız süre uzadıkça hızlanan üstel bir büyüme eğrisi oluşturur.

Örneğin yıllık %10 getiriyle yatırılan 10.000 USD, 10 yılda 25.937 USD'ye, 20 yılda 67.275 USD'ye ve 30 yılda 174.494 USD'ye ulaşır. Son on yıldaki artışın (107.219 USD) ilk on yıldakinden (15.937 USD) çok daha büyük olduğuna dikkat edin. İşte bileşik getirinin kartopu etkisi budur.

Basit faiz yalnızca başlangıçtaki anapara üzerinden hesaplanır. %10 basit faizle yatırılan 10.000 USD, ne kadar süre tutarsanız tutun her yıl tam olarak 1.000 USD kazandırır. 10 yılın sonunda 20.000 USD'niz olur.

Bileşik faiz kazançlarınızı yeniden yatırır. Aynı 10.000 USD, yıllık bileşik %10 faizle 10 yılın sonunda 25.937 USD olur; yani yalnızca bileşik etkiden fazladan 5.937 USD elde edilir. Oran ne kadar yüksek ve süre ne kadar uzunsa, fark da o kadar çarpıcı olur.

Faiz ne kadar sık bileşik hale gelirse paranız o kadar hızlı büyür. Aynı nominal oranda günlük bileşik faiz aylıktan, aylık 3 aylıktan, 3 aylık da yıllıktan daha iyi sonuç verir. Fark düşük oranlarda küçüktür, ancak kripto staking ve DeFi'de yaygın olan yüksek oranlarda belirgin hale gelir.

Otomatik bileşik getiri araçlarının (auto-compounder) günde birkaç kez çalıştığı DeFi protokollerinde efektif getiri, özellikle %20'nin üzerindeki oranlarda, ilan edilen APR'den belirgin şekilde yüksek olabilir.

Endeks fonları gibi geleneksel yatırımlar tarihsel olarak yılda %7-10 getiri sağlamıştır. Kripto staking getirileri ise büyük farklılık gösterir: Ethereum staking %3-5, Solana %6-8 sunarken DeFi likidite havuzlarında getiri %20-100'ün de üzerine çıkabilir. Ancak kriptodaki yüksek getiriler ek risklerle birlikte gelir.

En büyük fark fiyat oynaklığıdır. Dayanak token %40 düşerse %12'lik bir staking getirisinin pek anlamı kalmaz. Geleneksel yatırımlar daha istikrarlı bir anapara değeri sunar ve bu da bileşik büyümeyi daha öngörülebilir kılar. Kripto staking getirilerini modellerken, gerçek USD değerinizin hem staking getirisine hem de token fiyatına bağlı olduğunu unutmayın.

72 Kuralı, paranızın ne kadar sürede ikiye katlanacağına dair hızlı bir zihinden tahmin sunar. 72'yi yıllık faiz oranınıza bölmeniz yeterlidir. %8'de paranız yaklaşık 9 yılda ikiye katlanır (72 / 8 = 9). %12'de 6 yılda, %20'de ise yalnızca 3,6 yılda katlanır.

Bu kural %6 ile %10 arasındaki oranlarda en doğru sonucu verir, ancak daha geniş bir aralıkta da makul bir yaklaşım sunar. Uzun vadede oranlardaki küçük farkların bile neden bu kadar büyük önem taşıdığını gösterir.

Bileşik getiri sağlayan bir yatırıma düzenli aylık katkılar eklemek (maliyet ortalaması, DCA), güçlü bir servet oluşturma motoru yaratır. Her katkı kendi bileşik büyüme yolculuğuna başlar. İlk ayınızın katkısı tüm yatırım süresi boyunca bileşik büyürken, son katkınız neredeyse hiç bileşik getiri elde etmez.

İşte bu yüzden erken başlamak, sonradan daha fazla yatırmaktan daha önemlidir. %10 getiriyle 20 yıl boyunca ayda 500 USD katkı yaklaşık 380.000 USD'ye ulaşır: 120.000 USD yatırmış, ancak faizden 260.000 USD kazanmış olursunuz. Aynı ayda 500 USD'lik katkı yalnızca 10 yıl sürerse yaklaşık 102.400 USD eder; bu da uzun bir yatırımın son yıllarının toplam büyümeye orantısız biçimde büyük katkı yaptığını gösterir.